복리 계산기

복리(複利)란 무엇인가?

복리는 원금뿐만 아니라 이미 쌓인 이자에도 이자가 붙는 방식입니다. '세상에서 8번째 불가사의'라고도 불리는 복리는 개인 금융에서 가장 강력한 원리로, 시간이 지날수록 자산을 기하급수적으로 불려줍니다.

단리(단순 이자)와의 핵심 차이는 이자 계산 기준이 달라진다는 점입니다. 단리는 매 기간 원금에만 이자가 붙지만, 복리는 이전에 쌓인 이자까지 원금에 합산되어 다음 기간의 이자 계산 기준이 커집니다. 예를 들어, 1,000만 원을 연 7% 단리로 운용하면 매년 70만 원씩 고정 이자를 받지만, 복리로 운용하면 1년차 70만 원, 2년차 74.9만 원, 3년차 80.2만 원으로 이자 금액 자체가 해마다 커집니다.

복리 계산 공식 완전 분석

• A — 최종 금액 (원금 + 총 이자)
• P — 원금 (초기 투자금)
• r — 연 이자율 (소수로 표시, 7% → 0.07)
• n — 연간 이자 계산 횟수 (월복리 = 12, 일복리 = 365)
• t — 기간 (년 단위)

복리 주기가 짧을수록 수익이 더 커집니다. 예를 들어, 1,000만 원을 연 7%로 20년 운용 시 월복리는 약 4,016만 원, 연복리는 약 3,869만 원으로, 단순히 복리 주기만 달라져도 150만 원 가까이 차이가 납니다.

72법칙: 머릿속 계산기

72법칙은 원금이 2배가 되는 데 걸리는 시간을 빠르게 추정하는 공식입니다. 연 6% 수익률이면 약 12년(72 ÷ 6 = 12), 연 9%이면 약 8년, 연 4%이면 약 18년이 걸립니다.

이 법칙은 투자 상품을 비교할 때 매우 유용합니다. 연 3%짜리 예금과 연 6%짜리 투자 상품을 비교하면, 3%는 24년마다 2배가 되지만 6%는 12년마다 2배, 즉 24년 후에는 4배가 됩니다. 장기 관점에서 수익률 차이의 파급력은 엄청납니다.

왜 일찍 시작하는 것이 가장 중요한가

시간은 복리에서 가장 강력한 변수입니다. 매월 30만 원씩 연 7% 수익률로 투자하는 두 사람을 비교해 보겠습니다:

A는 B보다 3,600만 원을 더 냈을 뿐인데, 최종 자산은 4억 원 이상 차이가 납니다. 10년의 시작 차이가 평생을 좌우합니다. 작은 금액이라도 지금 당장 투자를 시작하는 것이, 나중에 큰 금액을 투자하는 것보다 훨씬 효과적인 이유가 바로 복리 때문입니다.

복리가 적용되는 주요 금융 상품

• 적금·예금: 월복리 또는 연복리 상품으로, 일반 보통예금보다 높은 수익 제공
• 연금저축·IRP: 세액공제 혜택과 함께 복리 성장 효과를 극대화하는 장기 투자 수단
• 주식형 펀드·ETF: 배당금 재투자를 통해 복리 성장 효과 발생, 역사적으로 연 7~10% 수준
• 채권: 이자 재투자 시 복리 효과 발생, 안정적인 고정 수익 제공
• ISA(개인종합자산관리계좌): 다양한 금융 상품을 하나의 계좌에서 복리로 운용 가능